地方金融監管一體兩翼是促進地方金融組織高質量，可持續發展的基本保證
來源：協會
發布時間：2024.12.04
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黨的二十大三中全會和中央金融工作會議以來，中央和地方密集出臺了一系列宏觀經濟金融政策，財政部、人民銀行也出臺了一些逆周期財政貨幣政策，以拉動中美貿易戰和疫情以來持續下行的經濟金融態勢。國家金融和地方金融強監管、嚴監管，長牙帶刺嚴控金融風險的信號越來越強烈。如何適應這一新的經濟金融態勢，真正把監管落到實處，更好地促進地方金融組織進一步良性健康發展，這是擺在監管部門和從業機構、從業人員面前的一個嚴肅而又長期的課題。我個人認為：強監管、嚴監管的最終目的絕不是為了處理人，更不是為了處置行業和機構，而是通過“監管”嚴格防控風險，更好地促進國家和地方金融體系更加良性優質的發展。 隨著改革開放的不斷深入，隨著我國經濟形勢的不斷向前推進，2008年人民銀行、銀監會發出了組建小貸公司的試點意見。從此，小貸公司如雨后春筍般的涌現，在全國大地最多時達到近一萬家，資本近10000億，從業人員近十萬人。成了國有大銀行的有益補充，成為地方金融的新型金融組織，成為普惠金融的生力軍。 應該說，小貸公司的成立、發展、壯大，對整個社會做出了一定的貢獻，也曾一度輝煌。但是隨著亞洲金融危機和美國次貸危機的兩次經濟下行，2011年以后小貸公司也經歷了很多的波折和艱難，特別是疫情以后，相當一部分小貸公司由于不合規經營等諸多原因出現了風險。大浪淘沙，一部分小貸公司退出了行業，一部分小貸公司暫時歇業。從人民銀行最近的報表看，全國的小貸公司在冊的還有5000多家，注冊資本還有7000多億。有人說，這是小貸公司在萎縮，我的觀點是：這是一個大浪淘沙的過程，是一個優勝劣汰的過程，鍛鐵成鋼、淬火成金。沉淀下來的小貸公司經歷了風險，接受了磨煉，都是相對健康成熟的小貸公司，因為我們的機構數量下降了近一半，但我們的注冊資本金只下降了2000多億，應該是質量更好了。其實這報表上的5000多家，實際經營的我的分析也只有3000多家左右，還有近2000家是歇業和半歇業的小貸公司。如果真是這樣，那我們現有的小貸公司質量更高了。但是這些歇業、半歇業公司的“高不良”帽子卻戴在了我們成熟健康的小貸公司頭上，他們的高不良率拉高了我們健康小貸公司的風險度，拉低了我們正常經營小貸公司的經營質量，毀損了我們正常經營小貸公司的優良形象。這些公司不清除，使社會和外界對我們小貸公司頗有微詞，總覺得小貸公司不行了、不能搞、搞不好、高利貸等等，甚至一些政府部門和媒體也這樣認為。這種種的錯覺是有一部分小貸公司不健康經營，給我們帶來的，也有社會對我們的偏見，當然也有我們對正規小貸公司宣傳不到位的情況。小貸公司試點開展以來，各省市都有小貸公司的退出機制，但這方面做的都不很到位，所以這頂“破帽子”還戴在我們頭上，使我們總是挺不起腰，昂不起頭。如果這些長期歇業停業的小貸公司及時退出我們的小貸公司隊伍，雖然總體數量少了一點，但是質量更高了，形象更好了，風險更低了。這里是有很多實例的：例如我們鹽城就有八家小貸公司不良率為0，江蘇揚州的和順小貸，江蘇鎮江的陽光小貸，江蘇蘇州的鑫鑫農貸、蘇南小貸，徐州的華益農貸等等都是其中優秀的代表，不良率都在0左右。其實全國各省市沉淀的小貸公司在風險控制上更成熟了，業務經營也更穩定了，好多小貸公司在當地外部形象都很好。例如廈門的誠泰小貸連續十年稅收超千萬，是當地的納稅大戶，是當地財政穩定的貢獻者，多次受到區政府的表彰。許多優秀公司對小貸公司發展的流程、風險的控制、客戶的獲取，心里也都有數了，小貸公司健康可持續發展之“道”大家也基本找到了，小貸姓“小”不姓“大”，“小而美、小而優、小而精、小而專”，小額分散的理念也逐步深入人心，方便、靈活、快捷的經營特色也使我們的客戶更加依賴我們小貸公司，對小貸公司的依存度和粘合度更高了。 毛澤東主席他老人家在延安說過的這樣一段話：大革命時期有很多貌似革命的人參加了革命，但很快就離開了革命，因為他們是激進的，他們的思想是短期的，他們的行為不是由理想信仰來支配的，所以這些人只能稱為是革命的激進分子。后來，紅軍長征歷經艱難困苦圍追堵截到達陜北，在這個過程當中，又有一部分人脫離了革命，走向了反面，有的人甚至脫黨了。毛主席說，這部分人只是革命的“同路人”，他們受不了那個苦，他們沒有堅定的信仰理念，現在到達陜北的3000多人才是革命的中堅力量，星星之火，可以燎原。當時的這些革命精英都成了元帥將軍。所以我們小貸公司沉淀下來的都是經過風浪起伏考驗成熟穩定的，是有定力、有毅力、有信念的。雖然我們有一些小貸公司是優秀的，是良好的，是穩定的，健康的，但是小貸公司成立以來發生的各種風險還是不容小覷的。有些風險還是令人擔憂和必須高度重視的，許多教訓還是應該認真總結和汲取的。這當中也必然有監管不到位，監管存在盲點和誤區造成的。 近幾年來，強化了金融監管，特別是黨中央把金融風險作為五大風險的首要風險來管控是很有道理的，所以強監管、嚴監管的要求越來越高。地方金融監管也是一樣，只要經營信貸，風險就無處不在，風險就無時不有，所以地方金融監管部門對小貸公司和其他地方金融組織的監管也越來越嚴格。 怎樣才能保證對地方金融組織的監管到位呢？怎樣才能進行有效的精細化管理呢？拿我們小貸公司來說，當年我們江蘇提出的要求是業務全覆蓋，機構鄉鎮全覆蓋，這就是說我們的小貸公司基本上都成立在鄉鎮，非常的分散，每個公司3000—5000萬、有的一個億以上不等，這對監管的要求和監管力量的配備都是不相稱的。怎樣才能讓監管到位呢？這個問題是監管部門和我們監管人員必須認真對待的問題，也是一對矛盾。 為了更好的實施監管，履行監管行為，隨著社會的發展，科技的進步，毫無疑問，科技賦能是解決能力弱、范圍廣、規模大、矛盾多以及地方金融組織風險復雜性、多樣性、多變性的有效方法。為此，江蘇金農公司作為一家專注于地方金融領域科技服務的省屬國有企業，深耕小貸，服務小貸多年，他們超前思維，應急應需行動，在省地方金融局的直接領導下，他們自2010年起就開發了全省聯網、業財一體的小額貸款公司綜合管理系統和監管系統，并于2021年起研發了 “江蘇省地方金融監管與金融風險檢測預警系統”。這一系列系統的開發，大大的解決了監管人手力量不足，地方金融組織分布廣大的矛盾。監管監管，我的理解是先監后管，邊監邊管，監的過程就是發現問題、了解問題的過程，管的過程就是解決問題、處理問題的過程。只有能及時的發現問題，才能及時的解決問題，只有及時的了解問題，才能及時的處理問題，把問題風險消滅在萌芽狀態。 現在消費者權益保護又提到了很高的高度，這樣，用科學技術手段對我們小貸公司和地方金融組織的監管顯得尤為重要。江蘇金農公司開發的小貸公司綜合管理系統和監管系統已運行多年，并在江蘇進行了長期有效的實踐，它的及時性、準確性、普及性、全面性、科學性、便捷性，經過多年不斷地維護修改完善，已經非常成熟了。江蘇各級監管部門使用監管系統，能夠及時發現，及時知曉公司存在的不足和一些違規的現象，好多情況都能夠得到及時的處理，覆蓋面很大，及時糾正小貸公司不正確、不合規、具有風險隱患的一些問題。通過問題的及時發現、及時指出、及時糾正，使小貸公司能夠健康前行。江蘇小貸公司從目前人民銀行報表看是全國數量最多，穩定性最強，風險暴露最充分，業務發展相對健康的地方金融行業。這當然是和監管部門組織指導得力、監管風險力度到位分不開的，這其中就有江蘇金農公司開發的監管系統的貢獻！作為一個基層的小貸人，我認為：江蘇金農公司開發的監管系統在全江蘇的地方金融監管中功不可沒！我相信：隨著地方金融監管與風險防范工作的深入推進，江蘇金農公司可以在江蘇乃至于全國的地方金融監管領域做出更大的貢獻！ 但是僅靠監管系統和監管人員實施監管，我覺得還不夠。我是搞協會工作的。2010年4月，我們鹽城市小貸行業協會成立。這么多年來我覺得小貸公司能夠健康平穩發展，協會的行業自律也是個很重要的方面，是輔助監管、減輕監管壓力、提前防范風險的重要環節。行業協會的主要責職是自律、維權、協調、服務。所以我們始終把行業自律作為首要工作來做。 我們鹽城小貸行業協會的辦會宗旨是四句話：一是致力于成為各級政府和金融監管部門政策傳導的揚聲器。我們總是在第一時間傳導各種政策，認真研究政策條款，幫助大家共同理解政策，知道那些該做，那些不該做，怎樣才能做好，引導小貸公司及時有效地享受政策的紅利。二是我們致力于成為政府相關部門，如國家金融監管局、地方金融監管局、人民銀行、工商、稅務司法等等政府部門和小貸公司之間的金橋梁。當小貸公司有訴求時，我們可以以協會的名義及時和相關部門聯系，幫助疏導和解決問題。第三，我們致力于成為小貸公司和小貸公司之間的連心鎖。我們經常通過各種會議和各種活動的平臺，幫助小貸公司和小貸公司的高管在活動中增進情感友誼，增強信息互通渠道，互相交流經驗和教訓，幫助大家理解政策，用足用活用好政策，服從監管、理解監管、積極擁抱監管。第四，我們致力于成為小貸公司愿意吐露心聲的好娘家。監管和相關部門工作很忙，人員不多，為了盡量不干擾他們的工作，小貸公司的訴求我們協會總是第一時間介入，了解、疏導。當需要監管部門介入的，我們及時向監管部門反映，把出現的矛盾和風險盡可能的消滅和處理在萌芽狀態，幫助小貸公司健康前行。 小貸公司分布在各個鄉鎮和城市的各個角落，公司的規模又不大，服務的又都是中小微企業、三農和個體工商戶，平時孤舟獨槳，體單難行。為此，我們鹽城小貸協會的“小貸文化”是“抱團取暖，眾人劃槳，標桿領航，齊頭并進”。我們把全市所有的小貸公司抱成一團，共同為地方經濟建設發力。 2008年以來我們全市小貸公司最多時有54家，注冊資本金有51個億。現在還有近42家正常營業，注冊資本38個億。總體來說，沉淀下來的小貸公司確實是穩定成熟的。我們每年通過各種會議和平臺給小貸公司創造交流的機會。每次活動，我們都邀請地方金融監管部門的領導和主管處長參加。對地方金融風險做到：風常吹，鐘常敲。我們地方金融監管局的領導逢會必講，紅線意識，底線意識和高壓線意識。絕不允許闖吸收公眾存款的紅線，絕不允許觸碰暴力收貸的高壓線，絕不允許突破發放高利貸的底線。我們舉行過信貸業務知識大獎賽，編印過風險防控案例匯編，舉行過信貸業務檔案的全轄大評比活動等。我們專門請各國有大銀行和地方商業銀行的行長擔任評委，請專家學者講課，組織去知名高校培訓。在所有小貸公司的高管和經營人員思想中牢牢樹立行業自律的理念，合規經營的理念，防范風險的理念，資金安全的理念，確保小貸公司能夠健康、平穩、有序發展。 我們鹽城小貸公司規模不大，但總體上還是穩定的。在省地方金融局三等九級的評級時，我們鹽城A級以上小貸公司的比例在全省是比較高的。現在改成三等三級，也就是ABC 三等三級，由于條件變了，所以我們絕大部分是B級以上，總體上還是健康的。這與協會長期以來大力弘揚行業自律精神是分不開的，就像普法一樣，通過教育、宣傳、指導，讓自律意識深入人心，讓合規經營成為所有小貸公司和小貸人的行為自覺。 我們鹽城的東昇小貸、新都小貸、神王小貸、聯銀小貸等等都是行業自律的標桿。江蘇鎮江的陽光小貸，揚州市的和順小貸，蘇州的鑫鑫小貸、蘇南小貸都是我們江蘇的行業標桿。廈門的誠泰小貸連續十年納稅超千萬，在當地創建了非常良好的形象和口碑。寧夏的東方惠民小貸惠及了千家萬戶。試想，這些小貸公司的自律意識和自律行為需要我們監管部門花精力天天光顧嗎？需要占用我們監管部門的很多時間嗎？小貸公司一團糟，不能搞，搞不好嗎？所以，十幾年的行業協會從業經歷告訴我，地方金融監管理是一個不容忽視的長期命題，而一體兩翼是做好這個命題的基本保證。一體就是地方金融監管部門為監管主體，科技賦能建立與用好用活地方金融監管系統和行業協會推進以提高行業自律意識、自律水平為兩翼。這左右兩翼相輔相成，這左右兩翼相得益彰，都是金融監管部門的好幫手，都能減輕金融部門的監管壓力，都能幫助金融監管部門提升監管質量和監管時效，都能提前預警、教育、提示防范地方金融組織經營風險于未然。一體兩翼共同發力一定能更好的促進地方金融組織高質量健康前行。 我真誠的希望小貸公司和各地方金融組織在各級地方金融監管部門的正確領導下，在各地方金融監管部門有效的監督管理下，借助江蘇金農的監管系統，充分發揮各省市協會行業自律的有效作用，一定能夠使我們所有的小貸公司和其他地方融組織高質量健康前行！為社會、為地方、為黨的二十大提出的科技金融、普惠金融、養老金融、綠色金融、數字金融五大金融的發展方向作出應有的更大的貢獻。