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  小微信貸業務離不開政府與銀行的支持。近年來，我國出臺各種政策支持小微企業發展，監管部門高度重視銀行的小微業務，其中監管評價覆蓋了商業銀行小微信貸投放、體制機制建設、重點監管政策落實等多個方面。銀行業為滿足政策和監管方面的要求，不斷加大小微企業的金融服務力度，制定更加靈活和適應小微企業需求的信貸政策，包括降低貸款門檻、簡化審批流程和提供更有競爭力的利率等。謝欣、王劍和劉子昂三位專家認為，為進一步幫助小微企業走出融資困境，我們需要考慮過去所留下來的經驗，結合當今時代的特點，積極探索線上和線下相結合的模式，加大對小微信貸業務的投入與支持。

  三位專家分析了不同類型銀行的特點，提出應采取不同的策略來開展小微信貸業務。

  大型銀行具有廣泛的客戶基礎，但線下人員有限，難以深入服務客戶群體，客戶黏性也相對較低。因此，大型銀行應充分發揮自身資金成本低、成本控制能力強的優勢，加大線上服務的拓展力度，以標準化的線上化服務為主，僅對于部分額度較高、復雜性客戶可線下觸達驗證，充分挖掘市場潛力，提供更安全、高效的小微金融服務。

  中小銀行在開展小微信貸業務時，不宜完全依賴線上模式，應采用線上線下結合的業務模式。中小銀行可以利用本土化優勢，在本地客戶群體中發揮主力軍的作用。可以通過線下渠道與客戶建立更緊密的聯系，獲得各類非標準化的軟信息，提供更加個性化的服務，加強客戶關系的黏性。

  對于一些區域性小型銀行而言，由于地域限制，大數據技術在某些地區的數據收集準確度和可靠性可能受到影響。在這種情況下，不能忽視線下模式的優勢。基層業務員可以利用線下模式提高對小微企業信息的收集效率，并對獲取的相關信息進行更系統、更準確地處理。這樣，在根據經驗分析客戶的還款能力和還款意愿時，可以做出更準確的授信決策。

  小微客戶相對于大中型客戶，借款人社會信用基礎較為薄弱，“硬信息”財務信息失真度較高。專家們認為，利用數據挖掘與數據分析的技術，就可以利用大量曾經難以獲取的軟信息。軟信息可以提供關于客戶經營狀況、行業走向、行為品行等方面的資料，與硬信息結合可以更好地評估客戶信用風險。通過注重軟硬信息的結合，可以更全面地了解客戶的真實情況，減少誤判和風險。軟信息可以彌補硬信息的不足，了解借款人生活習慣、貸款態度、家庭狀況、金錢觀及工作與收入等，能深入揭示客戶的還款能力和穩定性，從而更準確地判斷客戶的信用狀況和還款能力，避免向高風險客戶發放貸款，從而優化資金利用效率，提高資金的回籠率。

  同時，軟硬信息的結合也可以提高審批的效率，減少不必要的審批時間和成本。充分利用軟硬信息，可以減少不良貸款的發生，提高審批的效率，可以實現更準確、高效和安全的信貸業務，為企業和機構帶來更多利益和長期發展的機會。

  為了解決小微信貸運營成本較高的難題，近些年很多中小銀行都在積極探索社區化、網格化經營模式，繪制營銷地圖，將行政村、社區、街道、商圈、專業市場等區域分為若干網格，將每一位潛在客戶納入網格化服務體系，通過整合網格內客戶的集群信息，分片分區域落實到每個客戶經理，明確職責和分工，避免出現重疊和空白，實現批量化獲客、精細化管理，提高網點的點均產能。

  三位專家認為，這種零售業務批量做的邏輯，不鼓勵對單客進行游擊戰，鼓勵在網格內通過關鍵人，借力營銷活動進行批量式營銷，通過深耕模式下對客群進行分層管理，普訪與精訪相結合，深挖洞、廣積糧，一定程度上可以緩解一部分小微信貸領域這種勞動密集型的模式的產能瓶頸。有些深耕社區的特色經營模式，還可以帶動綜合化營銷，派生出其他中間業務和收入，力求達到較高的客戶覆蓋率和收益。