聚焦支農支小 小貸大有可為
來源：中國銀行保險報
發(fā)布時間：2022.02.11
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1月29日，人民銀行發(fā)布2021年小貸公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)。截至2021年末，小貸公司貸款余額9415億元，較上年同期增長5.9％。有行業(yè)人士表示，當前小貸公司與商業(yè)銀行正在形成錯位競爭的關系，總體來看，在滿足我國多層次金融需求方面還存在廣闊的發(fā)展空間。
身份尷尬
根據(jù)人民銀行此前發(fā)布的相關統(tǒng)計，自2010年起，全國小貸公司數(shù)量逐年上升，在2015年三季度末達到峰值8965家，之后便呈現(xiàn)下滑趨勢。截至2021年12月末，全國共有小貸公司6453家，較當年三季度末的6566家進一步“縮水”，減少113家；相比2015年巔峰時刻，更是減少2000余家。
對此，中國農業(yè)大學教授何廣文表示，小貸公司數(shù)量下滑主要來自三方面原因：一是因為市場需求轉型和金融供給側競爭的加劇，部分小貸公司因自身風險控制不到位、經營不善而退出市場；二是股東進行產業(yè)轉型，發(fā)現(xiàn)了更好的投資機會而退出該行業(yè)；三是一些股東本身就是財務投資者，在實現(xiàn)盈利后便退出小貸行業(yè)。
除了企業(yè)盈利對小貸公司產生影響外，小貸公司自身的身份也困擾著行業(yè)發(fā)展。
2008年，原銀監(jiān)會下發(fā)《關于小額貸款公司試點的指導意見》。小貸公司被定義為由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。
雖然小貸公司從事的是金融業(yè)務，但因為小貸公司均需向所在地工商部門登記，其在稅收方面均按一般服務型工商企業(yè)標準繳納。如2018年，財政部、國家稅務總局出臺《關于金融機構小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》，明確對金融機構向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入免征增值稅，但小貸公司始終未能享受到金融機構同等的優(yōu)惠。
江蘇信保科技小額貸款股份有限公司負責人張宏亮表示，小貸公司作為面向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶發(fā)放小額貸款的“地方金融機構”，始終未能享受到與商業(yè)銀行等金融機構同等的財稅扶持政策。他希望，有關部門在制定及執(zhí)行扶持小微民營企業(yè)的相關政策時，能認可小貸公司作為金融企業(yè)（金融機構）的身份，與金融企業(yè)（金融機構）享受同樣的優(yōu)惠政策，進一步增強小貸公司可持續(xù)性經營，為服務地方民營經濟發(fā)展作出更大的貢獻。
多家小貸公司相關負責人也表達了類似的觀點：無法享受與金融機構相同的稅收政策在一定程度上制約著小貸行業(yè)發(fā)展。
與此同時，身份問題困擾著小貸公司。2020年8月20日，《最高人民法院關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》明確，以人民銀行發(fā)布的一年期LPR（貸款市場報價利率）的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，此舉引發(fā)行業(yè)討論。最終，在2020年末關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復中，最高法明確表示，經征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小貸公司等7類地方金融組織，屬于經金融監(jiān)管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
洛陽華澤小額貸款有限公司總經理喬斌表示，在2020年末最高法關于新民間借貸司法解釋適用范圍批復出來之前，部分客戶曾提出要求降低貸款利率，公司正常經營受到一定影響。“如果小貸公司金融機構的身份早些明確，行業(yè)發(fā)展可以更順利。”喬斌表示。
差異化競爭
雖然身份問題困擾著小貸行業(yè)，但經歷近十年發(fā)展，小貸公司還是找到了自己的市場定位。
長期以來，小貸公司因利率普遍高于商業(yè)銀行，給許多人以“高利貸”并且與商業(yè)銀行搶客戶的錯覺。但在實際采訪過程中發(fā)現(xiàn)，小貸公司往往會運用高效、靈活的優(yōu)勢與銀行形成差異化競爭。
廣州TCL互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司董事長童澤恒表示，對于許多小微企業(yè)，往往在采購貨物時急需資金，如果審批流程長，則無法滿足時效性需求。“大多數(shù)業(yè)務從接單開始3天之內就能完成放款，對于一些加急的業(yè)務1天就可以。”童澤恒表示。
張宏亮表示，希望和銀行客戶進行合作。如，銀行貸款占小微企業(yè)對外融資的80%—90%，剩余10%—20%由小貸公司以中低成本資金補充，可以幫助企業(yè)形成更加全面的融資來源、建立更加科學合理的融資結構。銀行對于抵押物的要求比較高，小貸公司的選擇面更廣、靈活度更高，可以較好地做銀行的補充。此外，小貸公司對客戶的附屬要求少，融資服務較為靈活便捷，有利于降低客戶的綜合融資成本。
對于首次接觸、符合公司放款條件的客戶，江蘇信保科技小額貸款股份有限公司的放款周期約為兩周時間；對于老客戶，他們的放款周期往往能壓縮至2-3天。
喬斌則認為，小貸公司生存之道實際上就是靈活、快捷、高效，與銀行存在錯位競爭的關系，如對于暫時有一定風險且不符合銀行要求的客戶，可以先通過小貸公司進行融資；待企業(yè)實力進一步增強后，再通過商業(yè)銀行進行融資。
廈門誠泰小額貸款股份有限公司總經理黃劍輝表示：“在資金價格方面，我們可能無法與商業(yè)銀行競爭，但對于市場上存在的短期臨時性資金需求，我們就有機會為企業(yè)提供相應的服務。小貸公司可以根據(jù)客戶經營特點和需求，預審批相應的授信額度，以備臨時性的資金需求。同時，我們也會通過設置‘隨借隨還’等方式，最大限度降低客戶資金成本。”
服務小微
隨著小貸公司市場定位逐漸清晰，服務實體經濟能力也日益增強。人民銀行公布最新數(shù)據(jù)顯示，經濟相對發(fā)達的重慶、廣東、江蘇等3個省（直轄市）是小貸公司投放信貸余額最高之地。
在發(fā)展中，小貸公司逐步形成了服務實體經濟的特色。
江蘇信保科技小額貸款股份有限公司的客戶主要以中小微民營企業(yè)為主。截至2021年12月末，公司已累計為江蘇省3400多家中小企業(yè)發(fā)放貸款230億元；同時，與其母公司江蘇信保集團通過“園區(qū)保”綜合金融服務模式，為園區(qū)成長型企業(yè)提供全周期、多選擇的金融解決方案，有效解決中小企業(yè)貸不到、貸不足、貸不快的問題。
無獨有偶，接受采訪的另外幾家小貸公司具備同類特色和優(yōu)勢。“小貸公司利用其在地緣、人緣和血緣上的優(yōu)勢，支持了所在地區(qū)的實體經濟發(fā)展。未來小貸公司發(fā)展的空間將會非常廣闊。”何廣文表示。
“金融是分層次的，任何一類金融機構都無法滿足市場上所有的融資需求。小貸公司還要進一步細分市場客戶，助力中小微企業(yè)成長。”喬斌表示。
易觀高級分析師蘇筱芮認為，對于小貸公司而言，生存關鍵是精細化運營，應從客群定位、風控流程、貸后管理等方面練好“內功”。蘇筱芮希望，小貸公司堅守定位，利用自身金融“毛細血管”優(yōu)勢，在支農支小領域發(fā)揮充分作用。
